[内容摘要]

一，充分运用《商业银行法》和《担保法》，严把借贷合同订立关。

二，合理运用《合同法》，严把借贷合同履行关。

三，灵活运用《民事诉讼法》，果断采取财产保全措施并依法起诉，及时清收贷款。

[主题词]

信贷  风险防范

[正文]

信贷业务是商业银行最主要的经营项目，是其获取经营利润的主要途径，也是引发信贷风险的主要来源。如何充分、灵活运用法律武器防范和化解信贷风险，提高信贷资金的有效配置率，促进国民经济发展，是摆在各商业银行面前一个不容忽视的重要问题。

一、充分运用《商业银行法》和《担保法》，严把借贷合同订立关。

首先，要遵循择优供贷、从严管贷、切实收贷的贷款原则，严格审核借款人的资格身份情况，如注册合法、财务健全、资信良好、管理有效、贷款项目和用途必须核实，支持经营正常，有发展前景的行业，以确保贷款具有良好的经济效益和社会效益，对于目标不正确或不明确，对象不可靠或不明朗的贷款申请坚决予以拒绝。

其次，要严格遵守贷款制度即审贷分离，分级审批，要建立合法、规范的贷款程序，避免人情贷、关系贷和越权批准贷款，把好借贷合同订立关。

再次，要尽量减少信用贷款比重，强化担保贷款制度。担保法规定的贷款担保方式主要有保证、抵押和质押三种，对这三种担保的可靠性要进行缜密、细致的调查，对保证人的资信情况要认真调查，对抵押物、质押物的权属要认真落实清楚，并按照担保法的有关规定办理登记，确保担保合同的合法有效，这样，就为防范信贷风险提前上了一道“安全阀”，切实有效地保全信贷资产。

二、合理运用《合同法》，严把借贷合同履行关。

商业银行要注重完善贷后监督机制，特别是在信用贷款和保证形式担保贷款情形下，对贷款使用情况及借款企业经营情况要进行必要的监督。我国《合同法》规定了不安抗辩权、代位权和撤销权制度，商业银行对这些制度进行合理运用，可以有效化解信贷风险。

首先，正确行使不安抗辩权，及时中止发放贷款。《合同法》第68条规定了不安抗辩权制度，即：“应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行合同：⑴经营状况严重恶化；⑵转移财产、抽逃资金以逃避债务；⑶丧失商业信誉；⑷有丧失或可能丧失履行债务的其他情形。”在信贷实务中，商业银行与借款人订立借款合同后，贷款尚未发放时，或已经分期部分发放时，出现借款人经营状况严重恶化，抽逃资金、转移财产以逃避债务或抵押物、质押物无法变现或变现能力低，以致可能丧失还款能力等情形时，但商业银行此时要有确切的证据予以证明，便可及时行使不安抗辩权，中止向借款人发放贷款，否则，反被追究违约责任；若借款人在合理期限内能够提供适当担保，应当恢复向借款人发放贷款。

其次，要及时行使代位权，《合同法》第73条规定了代位权制度，即：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权属于债务人自身的除外。”

再次，要及时行使撤销权。《合同法》第74条规定了撤销权制度，即：“因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害的，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。”应当注意的是，银行的撤销权，必须自其知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使，否则不得行使；若有正当理由而不知道撤销事由，自撤销事由发生之日起五年内没有行使的，撤销权消灭。

三、灵活运用《民事诉讼法》，果断采取财产保全措施并依法起诉，及时清收贷款。

贷款期满后，银行要及时向借款人催收贷款。若借款人迟迟不归还贷款，要及时起诉；否则，超过两年的时效，银行将丧失胜诉的权利。所以，银行要及时向借款人、保证人主张权利或起诉诉讼、申请仲裁，及早清收贷款，同时，为防止借款人、保证人转移财产，逃避债务，对借款人、保证人的存款，其他财产及有关证照及时申请法院采取查款、扣押、冻结等财产保全措施，以保证将来判决的顺利执行，以保全银行资产的安全性、效益性。